《網(wǎng)貸存管指引》解讀：資金存管構(gòu)建差異化賬戶體系

本報(bào)記者 何曉晴 廣州報(bào)道

隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（《指引》）下發(fā)，相關(guān)規(guī)定正在加速落地。

3月20日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，上周監(jiān)管部門組織了首場(chǎng)網(wǎng)貸行業(yè)閉門研討會(huì)，落實(shí)《指引》相關(guān)監(jiān)管精神。

此前，在網(wǎng)貸資金存管賬戶體系設(shè)置上，市場(chǎng)觀點(diǎn)存在較大分歧。有不少主流存管銀行中，其子賬戶設(shè)置均為個(gè)人電子賬戶。

對(duì)此，在會(huì)議上，來(lái)自監(jiān)管部門的權(quán)威人士強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管匯總賬戶為專用賬戶，與平臺(tái)自有資金隔離，防止挪用；銀行端子賬戶端與平臺(tái)端賬戶一一對(duì)應(yīng)，日終對(duì)賬，確保賬實(shí)相符。

“客戶子賬戶與本人銀行卡實(shí)名綁定，確保資金安全劃付。不過，子賬戶僅是匯總賬戶下用于記錄客戶資金的分類簿計(jì)體系，并非個(gè)人電子賬戶?！痹摍?quán)威人士如是說，“因此，人行文件中關(guān)于個(gè)人電子賬戶支付限額的規(guī)定也不適用于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。”

早在2015年12月25日，人行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（《通知》）中對(duì)于個(gè)人電子化開立銀行賬戶設(shè)定了單日消費(fèi)或支付設(shè)限額，《通知》將個(gè)人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。其中，通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人僅可開立II類或III類賬戶。

《通知》顯示，支持存款人通過II類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。此外，通知對(duì)III類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名I類戶。

有與會(huì)的法律專家也表示，網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)也與去年年底人民銀行頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（《分類通知》）中的個(gè)人賬戶分類監(jiān)管體系有所不同，該系統(tǒng)構(gòu)建了一個(gè)新的安全、高效、便捷的資金存管賬戶體系，并設(shè)置了差異化的賬戶管理體系。

獨(dú)立賬戶體系避險(xiǎn)

“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)作為一個(gè)全新的賬戶體系，之所以獨(dú)立于人行系統(tǒng)之外，主要是為了有效阻隔互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞?！?3月20日，一位接近監(jiān)管部門的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

該人士認(rèn)為，“人行文件中關(guān)于個(gè)人電子賬戶支付限額的規(guī)定也不適用于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)”這一點(diǎn)反過來(lái)已經(jīng)證明，網(wǎng)貸資金存管子賬戶不是II類賬戶。

“按《分類通知》，II類賬戶除了可以用于消費(fèi)以外，還可以用于購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，即銀行自營(yíng)或銀行代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品?！睂?duì)此，該人士表示，?！耙虼?，網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)如果下掛在人行系統(tǒng)下面的話，業(yè)務(wù)就會(huì)產(chǎn)生交叉。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的話，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)擴(kuò)散?！?/p>

該人士進(jìn)一步解釋道，監(jiān)管部門此舉主要是考慮到網(wǎng)貸行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的補(bǔ)充，通過設(shè)置獨(dú)立的存管系統(tǒng)，使相關(guān)業(yè)務(wù)不會(huì)出現(xiàn)交叉，從而阻融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞?！安糠执婀茔y行之所以給投資人開立電子賬戶也是出于拓展本行理財(cái)業(yè)務(wù)的需要?！?/p>

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中獲悉，有部分存管銀行旗下設(shè)立了綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，提供直銷銀行、投融資平臺(tái)、資金存管等綜合化線上金融服務(wù)。其業(yè)務(wù)范圍覆蓋了代理、存款、投融資、資金存管、資金歸集等。

對(duì)此，前述接近監(jiān)管部門的人士認(rèn)為，對(duì)照監(jiān)管要求，類似情形是需要整改的。不過，最終還得取決于銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)的認(rèn)定。因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)是銀行開展新業(yè)務(wù)的知會(huì)、報(bào)備和審批部門，銀行業(yè)協(xié)會(huì)是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的自律管理部門。

“作為存管銀行，也需對(duì)資金存管賬戶進(jìn)行重新定義，并進(jìn)行切割。但從技術(shù)上來(lái)看，將投資人現(xiàn)有II類賬戶資金遷移到資金存管系統(tǒng)的難度應(yīng)該不會(huì)太大。”該人士稱。

此外，該人士強(qiáng)調(diào)，資金存管系統(tǒng)設(shè)置獨(dú)立賬戶體系的作用還在于，下一步，監(jiān)管層將存管人數(shù)據(jù)大集中后，可通過對(duì)行業(yè)某一類資產(chǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立風(fēng)控模型，增強(qiáng)行業(yè)整體對(duì)這一類資產(chǎn)的風(fēng)控能力。

“網(wǎng)貸資金存管將徹底消滅資金池。在原資金池模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于監(jiān)管部門和投資人而言是一個(gè)‘黑匣子’。如今，在落實(shí)資金存管之后，這個(gè)‘黑匣子’將不復(fù)存在?！?該人士如是說。“與此同時(shí)，通過存管數(shù)據(jù)大集中還可以真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)管細(xì)則的落地，比如個(gè)人在單平臺(tái)不能超過20萬(wàn)元、平臺(tái)不能超過100萬(wàn)元的借款額度限定等。”

資金信息流動(dòng)態(tài)核對(duì)

“監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施的是備案管理，焦點(diǎn)集中在事中事后的監(jiān)管，其中，最為重要的手段是通過銀行掌握平臺(tái)的資金流向?！?廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌表示。

有存管銀行負(fù)責(zé)人也稱，存管資金通過有效的物理隔離并形成資金流和信息流的配合與實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)核對(duì)之后，有利于投資者和其他相關(guān)主體更好地了解融資方借款人的情況，有利于網(wǎng)貸投資者提前發(fā)現(xiàn)欺詐的可能性。

“銀行只管信息流和資金流是否一致，銀行的賬目和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的賬目是否一致。至于背后是假是真，銀行不過問，只是起到一個(gè)有效的物理隔離的作用?！?上述存管銀行負(fù)責(zé)人如是說，“假標(biāo)等問題是道德風(fēng)險(xiǎn)，屬于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)。資金存管雖然不能從根本上解決假標(biāo)問題，但加上大數(shù)據(jù)分析之后，不會(huì)再有像以前一樣的‘黑箱’操作。”

“據(jù)我們了解，目前監(jiān)管部門對(duì)資金存管的原則和要求是：銀行能對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸業(yè)務(wù)流程中的資金流向進(jìn)行有效監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金與客戶資金隔離，防止客戶資金被挪用?！?方頌也稱。

“對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說，目前加快上線資金存管最為緊要，雖各地的網(wǎng)貸管理辦法沒有將資金存管作為備案的先行條件，但在受理備案申請(qǐng)材料時(shí)，普遍會(huì)要求平臺(tái)對(duì)資金存管這塊的工作有明確進(jìn)度規(guī)劃。” 方頌稱。

（編輯巫燕玲）